Bancos y cajas restringen los superdepósitos a clientes preferentes
por A. Antón y J. Zuloaga en Expansión
Necesitan captar pasivo, pero son cada vez más selectivos a la hora de conceder altos tipos de interíés. Buscan fórmulas para ofrecer productos que no se vean penalizados por la nueva normativa.
La guerra del pasivo está acotando su línea de batalla: los clientes con potencial o grandes patrimonios. Dicho de otro modo, los particulares que en tíérminos generales resultan rentables para las entidades financieras o que tienen un perfil de “cliente con potencialâ€.
Fuentes del sector reconocen que la captación de recursos de particulares sigue siendo una vía de finanaciación necesaria para las entidades, pero el deterioro de márgenes que ocasiona les obliga a ser cada vez más selectivos con la concesión de depósitos.
“Bancos y cajas necesitan captar pasivo, pero seleccionan con criterios cada vez más exigentes a quiíén conceden mejores tipos de interíésâ€, explica el portavoz de un banco mediano. “Obviamente, un cliente que va a una entidad con un capital importante tiene mayor capacidad de negociación. El comercial ve la oportunidad de presentarle otros productos con los que sí lograría ganar margen en un futuro y compensar, de este modo, el coste del súper depósitoâ€, indica otro.
Los comerciales señalan que las mejores ofertas no forman parte de campañas comerciales, sino que se conceden ad hoc analizando el perfil y el potencial del particular. “La oficina tiene que pedir autorización a la central detallando el caso concreto y esperara a que le aprueben la rentabilidadâ€, explica un experto.
Algunas entidades especializadas en gestión patrimonial están aprovechando el gran interíés que generan los depósitos para atraer nuevos clientes. Es el caso de Banco Espirito Santo (BES) o Banco Finantia Sofinloc (BFS). BES ofrece actualmente un 4,25% a 12 meses desde 75.000 euros, un 4,40% a 18 meses y un 4,80% a dos años desde 25.000 euros. Pedro Escudero, director general del explica que “son agresivos en productos de ahorro y seguirán siíéndolo, pero no para captar volumen, sino para atraer nuevos clientes de un perfil definidoâ€.
Por su parte, Banco Finantia ofrece el 4% y el 4,50% para 12 y 24 meses, respectivamente, desde 50.000 euros. Unnim llega a remunerar el ahorro al 4,50% desde 50.000 euros y CatalunyaCaixa ofrece el 4% para dinero nuevo, desde 30.000 euros. Eleva un poco más el listón del importe Banca Cívica que, a partir de 60.000 euros, concede tipos de interíés del 4%.
En las últimas semanas se ha apuntado a esta guerra Bankinter. Para depósitos desde 15.000 euros está ofreciendo un 4%TAE para plazos de seis y 12 meses, pero mejora esta rentabilidad 25 puntos básicos, si el importe es superior a 50.000 euros.
Productos combinados
Por otro lado, bancos y cajas están buscando fórmulas para lanzar productos atractivos que eviten verse penalizados por la nueva normativa en materia de productos de ahorro. El pasado 4 de junio, el consejo de ministros aprobó un Real Decreto que obligará a las entidades que ofrezcan depósitos que superen unos límites fijados de rentabilidad a aportar más capital al Fondo de Garantía de Depósitos.
La norma afecta a las imposiciones a plazo que se contraten a partir de julio. “Las entidades están de nuevo incentivando la comercialización de fondos en sus redes comerciales ante la llegada de la nueva legislación. Las entidades optan por los depósitos ligados a fondos cuando ven complicado ofrecer grandes rentabilidad pagando los extratiposâ€, explica un gestor de fondos. Sin embargo, todavía no está claro si estos productos podrán librarse de la “censura†del regulador.
La banca defiende que la norma contemple en conjunto la TAE media resultante de la inversión colocada en el depósito y en el fondo. Sin embargo no está claro si el tipo de interíés ofrecido por el depósito computará aisladamente.
CatalunyaCaixa ha iniciado una campaña en la que ofrece depósitos en condiciones preferentes a un interíés de hasta el 4% si se combinan con una inversión en alguno de sus fondos de inversión. Tambiíén Pastor cuenta con un producto similar. Barclays está comercializando un depósito al 3,20% a 12 meses con ventanas de salida y a partir de 50.000 euros si se invierte la misma cantidad en un fondo de inversión.
En parte ayudados por estas estrategias, las gestoras arrancaron 2011 con las mayores suscripciones netas (diferencia entre entradas y salidas de capital) de la crisis, aunque la inestabilidad de los mercados han provocado ciertas fugas en abril y mayo.
Medidas de protección en la UE
Los 27 países comunitarios llegaron ayer a un primer acuerdo sobre la futura directiva de garantía de depósitos bancarios en la UE. La futura directiva pretende armonizar la actual legislación para que todos los ciudadanos tengan sus cuentas bancarias protegidas en los mismo tíérminos. En la actualidad sólo 12 estados miembros, España entre ellos, cuentan con estos sistemas de salvaguarda. En tíérminos prácticos, significa elevar hasta 100.000 euros la garantía de los depósitos en toda Europa y acelerar los plazos para el pago a 7 días.
