â– Los consumidores reclaman topes en los intereses de los críéditos y comisiones
â– La banca confía en que frene el deterioro de las cuentas si no hay otra guerra
El coto a los superdepósitos ha caído como un jarro de agua fría entre consumidores. Mientras las entidades financieras, en general, apoyan frenar una escalada de precios que deteriora a marchas forzadas sus ya escuálidos márgenes, varias organizaciones de consumidores clamaron ayer contra la que consideran una desfavorable decisión para el ahorro popular.
"Si esta medida, que en sí misma es injusta y perjudicial, se tomara, debería verse acompañada con otras del mismo enfoque en comisiones y los intereses de críéditos", reclamó ayer el portavoz de la Asociación de usuarios de bancos, cajas y seguros (Adicae), Fernando Herrero. Adicae valora denunciar el tope a los extraprecios a Competencia, paso que Ausbanc anunció que dará en instancias nacionales y europeas si no va acompañado de otras medidas beneficiosas para el cliente. Ausbanc reclama abolir las cláusulas suelo que impiden a los hipotecados beneficiarse en sus cuotas de las bajadas de tipos oficiales.
Las dos organizaciones acusaron al Banco de España de ponerse al lado de la banca bajo el argumento de evitar que el sector siga asumiendo riesgos excesivos con la continuada guerra de precios. Según Adicae, cercenará una competencia "que ya brilla por su ausencia" y hará perder poder adquisitivo al ahorrador, al fijar la retribución del depósito por debajo de la inflación.
La gran banca ha comenzado a retirar los superdepósitos de su escaparate, tras recibir la "recomendación" verbal del Banco de España de contener los supertipos. Esa guía, que algunas entidades esperan que se materialice en una circular y otras dudan que se plasme en texto legal, fija un límite de renta para el dinero nuevo captado en depósitos, cuentas y bonos y pagaríés: no aplicar más de 100 puntos básicos sobre el precio oficial del dinero si el depósito es a un año (con el tipo oficial al 0,75, la rentabilidad no excedería hoy el 1,75%) y 200 puntos en imposiciones a dos años (tope en el 2,75%).
¿Será efectivo?
Para hacerlo cumplir y soslayar la intervención de precios que supone fijar topes por ley, el supervisor baraja penalizar al banco que más arriesgue, con exigencias de acumular un capital extra de entre el 0,75 y 1,25 por ciento. No obstante deja cierto margen de maniobra para que se defiendan de robos de clientes y conserven los rentables. El 15% del volumen nuevo captado estará libre de penalización y los importes muy elevados -podrían eximirse las aportaciones superiores a 50.000 ó 60.000 euros-.
En una entidad apuntaban que su efectividad dependerá de la disciplina del sector y del "daño" potencial con las ofensivas de entidades no sujetas al ordenamiento español (Banco Espírito Santo o ING Bank, aunque el banco naraja señala que adapta sus ofertas a los movimientos del mercado). "Si algún gran banco, con solvencia holgada, decide que le merece la pena aceptar la penalización en capital porque tiene un problema puntual de liquidez o simplemente quiere atiborrarse de depósitos" volverá la ofensiva, reflexionaron en la entidad.
Varios bancos de inversión calculan en cientos de millones el ahorro si la limitación es efectiva. Según expertos debería abaratar el críédito y hacerlo accesible a particulares y a las estranguladas pymes (Bankimia cifra en el 2,58% el diferencial medio sobre euribor aplicado en hipotecas, frente al 0,40-0,50 de la íépoca precrisis). En un banco dudan que sea el revulsivo para abrir de inmediato la financiación si la solvencia de los demandantes no mejora. A quien sí allana el camino es a la banca nacionalizada, forzada a bajar precios por Bruselas para evitar que usen el dinero público para competir, y que se beneficiarán del fin de la rivalidad de entidades sanas que no sufren esa limitación.
