La bajada de la rentabilidad de los depósitos de la banca ha hecho que surjan competidores. Entre ellos, las aseguradoras.
Está claro que cuando una empresa ofrece un producto a sus clientes que es deficitario, o mejor sería decir, no satisface por completo a sus clientes, cualquier empresa competidora intentará cubrir esa necesidad con los productos que tiene que son competencia o bien diseñar nuevos productos que puedan destinarse a ese fin. Esto es lo que le está ocurriendo a la banca.
Con el permiso y la licencia del Banco de España, la banca ha metido un hachazo drástico a la rentabilidad que le ofrecía a los ahorradores en los depósitos bancarios, las cuentas remuneradas y en general en todo lo que signifique pagar un tipo de interíés atractivo a los pequeños ahorradores. Todo con la excusa de que la banca posee márgenes reducidos lo que es algo realmente incomprensible cuando el banco de España debe de velar por el bien del ciudadano y no de las empresas. Pero ese es otro tema.
El caso es que se ha generado una insatisfacción en los pequeños ahorradores que ven poco o nada rentable el dejar su dinero en entidades financieras que hasta la fecha han demostrado sus carencias en la gestión del dinero de los ahorradores y de las entidades en general, lo cual no es más que el dejar los ahorros en una entidad con riesgo y a cambio no conseguir una rentabilidad satisfactoria.
Por eso no nos debe de extrañar que la competencia a la banca comience a poner productos en el mercado que, cumpliendo las mismas necesidades que los que ofrece la banca, sean más rentables para los clientes.
Vemos de esta manera como las compañías aseguradoras han comenzado a comercializar seguros de vida a cortos plazos, ofreciendo una rentabilidad al vencimiento, similares operativamente a los tradicionales depósitos bancarios mero más rentables.
Hasta un año, el Banco de España solo permite que se remuneren los depósitos al 1,75% TAE, cuando no hace mucho hablábamos del 4%. Ya hay en el mercado compañías de seguros que comercializan seguros de vida a un año en los cuales el ahorrador deposita su dinero inicialmente y que pasado este tiempo recibirá junto a un cupón de rentabilidad o intereses que es del 4%. ¿Quíé los diferencia de los depósitos? Simplemente que el seguro de vida lleva una pequeña póliza de seguros que es la que entrará a funcionar en caso de que el titular fallezca durante ese año y que en los bancos tradicionales no hay.
¿Posee más o menos riesgo un seguro de vida a un año que un depósito bancario? Buena pregunta. Riesgo en teoría es el mismo, ya que en ambos casos son productos cerrados de rentabilidad fija, donde lo que realmente lo que preocupa al cliente es la posibilidad de quiebra de la entidad financiera (banco o compañía de seguros). ¿Fiarse más de un banco que de una compañía aseguradora y viceversa? Eso ya depende de cada uno y de que entidades estemos hablando, ya que, en el primer caso hay un Fondo de Garantía que cubre el dinero del ahorrador en caso de quiebra de la entidad y en el caso de una aseguradora está el Consorcio. No es lo mismo trabajar con un banco con solvencia reconocida que una entidad intervenida, así como tampoco es lo mismo el trabajar con una aseguradora conocida internacionalmente que con una local.
Pasado este riesgo, los productos ofrecen la misma seguridad: capital no corre riesgo y rentabilidad fija.
Este es un ejemplo de como la competencia diseña nuevos productos. Pero podríamos hablar de que en otros casos comercializan los mismos. Así hay aseguradoras que comercializan cuentas remuneradas en las que durante los primeros meses ofrecen un 4%, como antes de que metiese mano el Banco de España en los bancos. En ese caso son productos idíénticos en operatividad, con lo cual solo hay que valorar la entidad que los comercializa.
Parece ser que ya la competencia a la banca despierta y empieza a ofrecer al pequeño ahorrador productos que le niega la banca. Algo que siempre es bueno para el ciudadano.
