El scoring es un tipo de cuestionario para controlar el riesgo financiero de un cliente. Sirve para defenderse contra la morosidad.
Así, cuando un analista de críédito valora el riesgo comparando mentalmente una solicitud de críédito en el presente con la experiencia que este mismo analista ha acumulado con otros clientes con solicitudes parecidas, está aplicando scoring, aunque sea un scoring implícito y subjetivo.
De igual manera, cuando un microprestamista adopta una política de no renovar príéstamos a clientes que han tenido atrasos mayores a 30 días en su príéstamo anterior, está aplicando scoring.
Para usar scoring en el trabajo diario de la sucursal, el microprestamista podría optar por una política de cuatro rangos de clasificación de las solicitudes: súper-buenos, normales, regulares, y súper-malos. A los solicitantes de críédito que tengan un riesgo pronosticado por debajo del umbral de los “súper-buenosâ€, se les aprueba el príéstamo rápidamente y pueden calificar para líneas de críédito y otros incentivos especiales. A los 4 solicitantes que no son “súper-buenos†pero cuyo riesgo pronosticado está por debajo del umbral de “regularesâ€, se les aprueban los príéstamos como es usual. (La mayoría de los casos caen en el rango de los “regularesâ€.) Los solicitantes que son más riesgosos que los “regulares†pero cuyo riesgo pronosticado es menor que el de los súper-malos, se califican como “regularesâ€. Finalmente, las solicitudes con riesgo mayor al señalado por el umbral de los “marginales†(los “súper-malosâ€), se rechazan de una vez.
Scoring funciona con probabilidades, no con certezas.
El producto de scoring es un porcentaje, el riesgo pronosticado de que un príéstamo se vuelva malo (según la definición del prestamista) antes de que sea cancelado. Aunque el pronóstico es siempre mayor que cero y menor que uno, el riesgo observado en la práctica es siempre cero (no fue malo) o uno (sí fue malo). Por eso, scoring nunca “funciona†o “da en el blanco†para un príéstamo dado. Scoring solamente puede funcionar, en promedio, para un grupo grande de príéstamos.
