Por... JAIME MEJIA
MIAMI -- Si está cansado de los bancos o simplemente cree que no necesita al sistema financiero para nada, no está solo.
Al menos 17 millones de personas en Estados Unidos piensan igual y han decidido no tener ninguna relación con el sistema bancario de acuerdo con estudio de la Corporación de Seguros de Depósito (FDIC por su sigla en inglíés).
Según el estudio, al menos el 7,7% de los hogares en Estados Unidos no usan los bancos para sus operaciones financieras. Y de ese total al menos la mitad nunca ha tenido relación con los bancos y la otra mitad alguna vez la tuvo pero decidió terminarla.
Otra conclusión llamativa del estudio del FDIC es que es entre las minorías donde se presentan los grupos más grandes de población que no tienen relación con los bancos. Del total, el 22% de los hogares son afroamericanos y el 19,3% son hispanos.
Pero las razones pueden estar relacionadas con el servicio que los mismos bancos ofrecen. De acuerdo con el Centro para Príéstamos Responsables (Center For Responsible Lending, CRL), una organización de defensa del consumidor financiero con sede en Washington, "ciertas prácticas como altos cargos por sobregiro en el uso de tarjetas díébito o costosos príéstamos sobre el salario (payday loans) le han costado miles de millones de dólares a familias trabajadoras que al final han decidido salirse del sistema", dice el informe del CRL.
Algunos bancos ofrecen un servicio llamado protección por sobregiro. Esto hace que cuando un cliente trata de hacer un pago con su tarjeta de díébito y no tiene fondos suficientes, el banco de todas formas realiza un pago pero cobra un costo de más de 30 dólares por cada pago que hace.
El problema es que los consumidores pueden hacer, por ejemplo, varias compras pequeñas cuando están sin fondos. Por cada compra tendrán que pagar el costo de 30 dólares o más. De esta manera, cuando el cliente deposita dinero, el banco se paga todos los cargos por sobregiro y el cliente puede terminar pagando cientos de dólares por gastos muy pequeños.
Solución: lo más importante es llevar un estricto control del dinero disponible para evitar este problema y pedirle al banco que retire el servicio de protección por sobregiro. Aunque puede suceder que un día la tarjeta sea rechazada, eso es mejor que pagar cientos de dólares despuíés.
Los príéstamos sobre el salario que algunos bancos llaman avances sobre cuentas de cheques, o avances sobre depósito directo, son príéstamos extremadamente costosos.
Aunque estos príéstamos son de corto plazo, algunos consumidores mantienen estas deudas por largo tiempo y según el CRL, pueden llegar a pagar intereses de hasta 365% anual. Estos príéstamos terminan drenando las cuentas de los clientes y esto empeora el problema de los cargos por sobregiros porque los clientes se quedan sin fondos de forma más rápida.
Solución: Hay que salirse de la práctica de solicitar estos costosos príéstamos. La única forma de hacerlo es con más organización del presupuesto de gastos. Cuando las personas piden estos príéstamos se debe a que tienen que cumplir con pagos para los cuales no tienen dinero. Es mejor buscar otras alternativas como negociar mayor plazo para pagar ciertas obligaciones o cambiar la fecha de pago si es que no coincide con la entrada de los ingresos.
La decisión de millones de consumidores de salirse del sistema financiero tiene desventajas en nuestras finanzas personales. La principal es que es necesario construir historia de críédito para en el futuro tener acceso a príéstamos para el logro de objetivos importantes como la compra de una casa o la creación de un negocio.
Problemas como los altos costos por sobregiros o los altos intereses por los príéstamos rápidos (payday loans) se pueden evitar. Nuestras finanzas estarán mejor sin estos servicios, pero no es necesario salirnos del todo del sistema bancario.
