Lluvia de productos financieros para el ahorro
Publicado en Expansión por D. Esperanza / S. Píérez
Los bancos y las cajas de ahorros están afinando su imaginación para captar clientes y depósitos, y están desarrollando iniciativas financieras con las que ayudan a sus usuarios a superar el bache económico.
El afán de los bancos y las cajas de ahorros por captar clientes y vender productos y servicios financieros en medio de una crisis que ha tocado de lleno su línea de flotación, y la preocupación de los ahorradores por preservar su dinero a la vista de la tormenta sin precedentes de los mercados se han cruzado en un punto interesante para unos y otros.
Las firmas se afanan por atraer especialmente a los clientes con nómina o pensión
Las entidades se están empleando a fondo para mejorar sus ofertas, tanto en lo que se refiere a las bonificaciones, como diseñando productos novedosos con los que los clientes puedan paliar eventuales dificultades financieras. Se trata, en definitiva, de lo que se podría denominar una batería de propuestas financieras acordes con los actuales tiempos de incertidumbre.
Nóminas y pensiones
Uno de los frentes de batalla abierto por los bancos y las cajas se desenvuelve en el campo de las nóminas y las pensiones. Empeñados en captar y fidelizar a los clientes con ingresos recurrentes, las entidades están afinando su imaginación. Tarjetas regalo, devolución de un porcentaje de los recibos pagados mensualmente, e incluso dinero en efectivo son algunos de los ganchos esgrimidos a condición de que el cliente tenga domiciliada su nómina o pensión.
Banesto abrió el pasado lunes una de sus campañas para atraer a estos potenciales usuarios con el señuelo de una tarjeta regalo de entre 500 y 1.000 euros. Caixa Galicia permite elegir entre una tarjeta regalo con 180 euros y un miniportátil o consola Wii, mientras que el banco por internet Uno-e gratifica con un efectivo equivalente al 20% de la primera nómina.
La semana ha sido prolija en anuncios de diversos depósitos estructurados
Algunas entidades se están inclinando por potenciar las cuentas remuneradas. Hay que tener en cuenta que el dinero a la vista –es decir, el depositado en cuentas corrientes y cuentas de ahorro– sumaba al finalizar el mes de enero la cifra de 268.735 millones de euros, según datos del Banco de España. Una cantidad que se mantiene relativamente estable en los últimos cuatro años (ver gráfico). El ahorro sin rentabilizar representa el 39% del total de los depósitos bancarios.
En este terreno, la última novedad proviene de Caja Sur, que lanzó el pasado miíércoles dos productos de ahorro con alta remuneración. El primero, Mejor rendimiento 18, es un seguro de prima única que , en la práctica, funciona como un depósito a plazo de dieciocho meses, momento en que el cliente podrá rescatar el dinero o bien prorrogar sucesivamente la inversión, hasta alcanzar una duración máxima de cinco años.
Este producto ofrece un 4,25% TAE durante los dieciocho primeros meses, quedando pendiente de fijar el tipo de interíés para el resto del periodo optativo.
El otro producto lanzado por la caja andaluza es la segunda edición de CajaSur doble garantía, que ofrece un 5% nominal anual hasta final de 2009 y euribor semestral más un diferencial del 0,75% –con revisión cada seis meses– hasta 2011.
Algunas entidades se están inclinando por potenciar las cuentas remuneradas
La semana ha sido tambiíén prolija en anuncios de depósitos estructurados, que tienen en cuenta la evolución de distintos indicadores de los mercados. Caja Madrid abrió boca el pasado lunes, con los llamados Depósitos Noíé, a un plazo de tres años y cuya rentabilidad se basa en una estructura similar a la que se emplea en algunas hipotecas: paga un tipo fijo inicial y luego un diferencial sobre euribor.
En el primer trimestre Caja Madrid paga un tipo nominal fijo que puede oscilar entre el 5% y el 7,5%, y durante el resto del plazo remunera a euribor a tres meses más un diferencial de entre 0,75 y 2,25 puntos porcentuales. Esta referencia del euribor se situó el viernes en el 1,957%.
Sin embargo, estos productos imponen un plazo largo, de tres años, en contra de la tendencia generalizada del sector hacia depósitos de entre 6 y 18 meses. Por contra, los clientes no pueden retirar el dinero de forma parcial o total del depósito hasta que íéste no cumpla un año y despuíés cada seis meses.
Los productos anticrisis están dirigidos a usuarios con bajo riesgo de impago
La Caixa inició el martes la comercialización de dos nuevos depósitos de ahorro a plazo con el capital garantizado y un rentabilidad variable. El primero es el Depósito Alcista DJ Euro Stoxx 50, con un plazo de un año, que ofrece un rendimiento equivalente a la mitad de la revalorización del EuroStoxx 50, siempre que este índice no experimente una subida superior al 20%. El segundo es el Depósito Bajista Euribor, cuyo plazo máximo es de dos años, y proporciona una interíés potencial del 5% si se cumplen las condiciones establecidas.
¿Cuáles son íéstas? Si al finalizar el primer año, el euribor es igual o inferior al 2% en la fecha de observación, el depósito se cancela anticipadamente y paga un interíés fijo del 5%. En el caso contrario, el depósito continúa un año más y paga un 10% al finalizar si el euribor no ha superado la barrera del 2%.
BBK ha sacado al mercado el Depósito Imbatible 8, contratable a partir de 500 euros. Garantiza el 100% de la cantidad depositada y el 50% de la subida que registre en tres años el EuroStoxx 50.
Anticrisis
Conscientes del deterioro de la situación económica y del aumento de la morosidad, algunos bancos y cajas de ahorros han lanzado iniciativas con las que pueden captar nuevos consumidores o afianzar a los clientes que tienen, al mismo tiempo que ayudan a los particulares a sortear la crisis.
Hace dos semanas, Caixa Catalunya anunció que ha renegociado la hipoteca de 6.000 familias que tenían problemas para pagar las cuotas por la crisis en el último trimestre de 2008, y además ha transformado la hipoteca en alquiler en 350 casos. Cerca de 40.000 personas se han acogido a esta propuesta “anticrisisâ€, según la entidad.
BBVA ha llevado a cabo una iniciativa parecida. El banco decidió cambiar las condiciones a críéditos de empresas y de particulares por valor de 6.565 millones de euros, lo que supuso el 1,78% de la cartera total de príéstamos de la entidad. La estrategia tiene un doble objetivo: ayudar a sus clientes y evitar el incremento de su carpeta de críéditos dudosos.
Otro tipo de oferta ha surgido desde que comenzó 2009. Algunos bancos y cajas han optado por lanzar productos de críédito ventajosos que posponen el momento del pago y críéditos que dan algún tipo de compensación económica o que no tienen comisión.
Además, alguna entidad, como Caja Rural de Toledo con el Famipríéstamo da la opción de pagar sólo los intereses del críédito y no devolver capital en el primer año. En este caso, el producto dota al cliente de un máximo de 9.000 euros a un tipo de interíés nominal anual del 5,95%. El príéstamo se puede devolver en 6 años de amortización mensual, sin comisiones.
Por su parte, CAM ha optado por ofrecer a sus clientes la posibilidad de unificar sus deudas de tarjetas de críéditos y príéstamos personales, con recibos pendientes de pago de hasta 90 días, en un nuevo príéstamo con una cuota mensual inferior.
Los expertos apuntan que este tipo de iniciativas pueden ofrecerse a un perfil concreto de clientes, que cumplan una serie de condiciones. En primer lugar deben presentar un bajo riesgo de impago y no pueden tener antecedentes de morosidad, y además, suelen ser usuarios con los que la entidad tenga una relación estable desde hace tiempo.
Propuestas en fondos garantizados
Pese a que los partícipes están saliendo masivamente de los fondos garantizados –se han reembolsado 2.800 millones de euros de productos enmarcados en esa categoría entre enero y febrero–, algunas entidades siguen colocando instrumentos de este tipo en el mercado. Es el caso de Bankinter que el pasado miíércoles puso en marcha la comercialización de un nuevo fondo garantizado, Bankinter Europa Garantizado, FI.
Se trata de un producto a tres años. que asegura el 100% del capital y referencia su rentabilidad al índice EuroStoxx 50. La característica fundamental del fondo es que, además del 100% del capital inicial, se suma la revalorización del EuroStoxx con al salvedad de que, si el precio oficial del cierre del índice durante cualquiera de los días comprendidos entre el 19 de marzo de 2009 y el 19 de marzo de 2019 supera el 155% del valor inicial, el partícipe recibirá únicamente el 100% de la inversión realizada.
La suscripción mínima en el Bankinter Europa Garantizado, FI, asciende a 600 euros. El fondo cuenta con una comisión de gestión del 1,7% y de depósito, del 0,10%.
Seguros de protección de pagos
No son productos nuevos, pero están cobrando más sentido que nunca en el actual panorama de deterioro económico. Se trata de los seguros de protección de pagos, que cubren a los usuarios frente a los problemas que les puedan surgir para hacer frente al recibo de su hipoteca o de un príéstamo al consumo.
“Es un tipo de seguro que ayuda a los consumidores a cumplir con sus obligaciones de pago (hipotecas, críéditos al consumo o tarjetas de críédito), en el caso de que se encuentren en situación de desempleo o incapacidad temporal, si son trabajadores por cuenta propia (autónomos)â€, explican en la aseguradora de críédito Genworth Financial, A la vista del galopante aumento del desempleo –alcanza ya los 3,5 millones de personas– cada vez son más fecuentes los seguros de protección de la nómina. Estos productos son independientes de los seguros de protección de pagos, por lo que no es necesario tener pendiente un críédito con la entidad, sino que será suficiente con haber domiciliado la nómina.
Estos productos están diseñados por las compañías de seguros, pero los bancos y las cajas de ahorros son los comercializadores.
Los seguros para cubrir la nómina están dirigidos a clientes con un empleo estable, protegen por un porcentaje del salario neto y por un periodo máximo de año y medio.
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